不同年龄段的人，如何进行保险规划？

之前我们在不知道科学投保的5大原则，要多花多少冤枉钱？一文中说过，买保险千万不能一股脑地为孩子买一堆保险，自己却还在风险中“裸奔”，最好为大人、孩子都做好保障。

这位妈妈觉得很有道理，于是问我——

大人、老人的保险，在种类上跟孩子差不多吧？

保哥觉得，其他许多不太了解保险的朋友，可能也有这个疑惑。

今天我们就来聊聊：不同年龄段的人，如何进行保险规划？

儿童、未成年人（0—18岁）

有很多家长都是出于给孩子买保险这个初衷才开始了解保险的，“可怜天下父母心”，从事保险业以来，我对这句话有了更深的体会。

但是，把全家的保费预算全都放在孩子身上，并不是一个明智的选择，对于整个家庭来说，先给大人安排好保障才是更加理性的做法。

所以，在给孩子买保险时，如何利用有限的预算，做到最佳保障，是我们需要了解的——

医疗险：无论是新生儿还是大一点的孩子，国家医保都是医疗险的首选，国家医保是国家福利项目，可以提供基础医疗保障。

如果有额外预算，还可以考虑为孩子配置百万医疗险、门诊医疗险等其他商业医疗险种。

意外险：孩子调皮捣蛋，发生意外磕碰、摔伤、烫伤等情况的几率很高，所以配置意外险时，要重点关注意外医疗报销责任，尽量选择意外医疗报销不限制社保目录、额度较高、报销比例高的产品。

重疾险：对于普通家庭来说，建议选择定期儿童重疾险，比如保障20年、30年的产品，等孩子成年后再加保终身重疾也不迟。

预算水平较高的家庭，可以考虑配置终身、多次给付类的重疾险，这类产品保障性更强，但费用也更高一些。

另外，无论是配置哪类重疾险，保额都是第一位的，太低的保额在大病面前根本起不到很好的作用，所以一定要保证保额充足。

青年期（20—30岁）

刚毕业的大学生，以及刚工作几年的年轻人，也是有保险需求的，而且这个年龄买保险是比较便宜的。

但是，这个阶段的人也有一个小特点，那就是——穷……

记得保哥大学刚毕业的时候，每个月几千块的工资，拿来付完房租、餐饮费，再偶尔浪一浪，就剩不下多少了（但是很快乐~）

那么，这个阶段的人如何配置保险呢？

医疗险：在国家医保的基础上，可以优先考虑配置百万医疗险，保费很低，可以有效解决大额医疗费用支出问题。

意外险：意外险可以用较低的保费获得比较充足的保额，这个阶段配置意外险，可以重点关注一下意外身故伤残保障，如果不幸遇到严重的意外事故，可以获得一笔赔偿金。

重疾险：配置重疾险，首先要关注保额是否充足，如果预算有限，可以考虑配置定期重疾险，如保至60、70岁的产品。

如果预算实在不足，也可以考虑配置1年期重疾险作为临时过渡，在之后收入增长后，再加保长期重疾险。

中年期（30—40岁）

人到中年，基本已经成家立业了，到了上有老下有小的“夹心饼干”阶段，收入、积蓄水平较之前也有了明显的提高。

但与此同时，可能也背负上了房贷、车贷压力，这个时期该如何配置保险呢？

医疗险：在国家医保的基础上，优先考虑配置百万医疗险，防止可能出现的高额医疗费用支出让家庭“一病回到解放前”。

意外险：重点关注意外身故伤残保障，建议配置充足保额的综合意外险。

重疾险：配置重疾险，首先要保证保额充足，该阶段建议配置终身、高保额重疾险，如果预算允许，可以考虑配置多次给付类重疾险，或者附加防癌二次赔付责任的重疾险。

另外，也可以考虑配置终身重疾险+定期重疾险的保险组合。

定期寿险：这个年龄段，强烈建议配置定期寿险，因为该年龄段的人家庭责任较重，上有老下有小，可能还背负贷款、债务压力，如果不幸身故，可以给家人留一笔生活费。

定期寿险相比于其他类型的寿险产品，可以用较低的保费水平获得较为充足的寿险保障，对于普通家庭来说性价比更高一些。

中老年期（40—50岁）

四十不惑，五十知天命，这期间我们基本达到了事业、收入的顶峰。孩子可能刚刚独立，也可能还在读书，总之还是背负着一定的家庭责任的。

而我们的健康状况可能没有那么完美了，那么这个年龄段该买什么保险呢？

医疗险：在国家医保的基础上，优先考虑配置百万医疗险，因为某些原因买不了百万医疗险的，可以用防癌医疗险作为替代。

意外险：重点关注意外身故伤残保障，建议配置充足保额的综合意外险。

重疾险/防癌险：这个年龄段再购买重疾险，保费已经有些贵了，但这也是购买重疾险的最后机会了，所以如果还想得到重疾保障，就要抓紧了。

如果觉得保费太贵，或者因为某些原因买不了重疾险的，可以用防癌险作为替代。

定期寿险：这个年龄段仍具有一定的家庭责任，所以还是应该配置一定额度的定期寿险的。

老年期（50岁以上）

50岁以上，孩子基本独立了，自己的家庭责任也就很小了，随着年龄增长，我们的身体状况会不如以前，在保险配置上也会受到很多限制，那么该买哪些保险呢？

医疗险：在国家医保的基础上，优先考虑配置百万医疗险，因为某些原因买不了百万医疗险的，可以用防癌医疗险作为替代。

意外险：重点关注意外医疗报销责任，尽量选择意外医疗报销不限制社保目录、额度较高、报销比例高的产品。

防癌险：虽然重疾险买不了了，但是部分老年人还是可以购买防癌险的。

防癌险健康告知比较宽松，而且保费相对于重疾险来说要便宜一些，预算允许的情况下可以考虑配置一定额度的防癌险。

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以上就是保哥建议的各年龄段配置保险的大致攻略，在此要提醒的是，上述“年龄—险种”的对应关系，并不是死板的。

比如28岁的男性，可能也是需要定期寿险的，所以大家要根据实际情况来做判断。