乙肝也能买的保险有哪些？乙肝哪个保险能保？

毫无疑问，我国是个乙肝大国。

据医学界顶级刊物《柳叶刀》的相关调查显示 ，我国的乙肝病毒携带者数量约有9000万人 。其中，肝炎患者有2000多万人。

乙肝病毒携带者（AsC）：是指感染了乙肝病毒（HBV），但是没有肝炎症状和体征，肝功能等各项检查正常的人。

幸运的是，大部分乙肝病毒携带者是不会发展为活动性肝炎的，无需治疗，也不影响健康。

发现自己是携带者，也不用过于担心，注意生活健康，定期检查肝功能就好。

但是，对于保险来说， 乙肝人群投保却是会受到诸多限制 。尤其是重疾险或者医疗险，更是如此。比如：

那么，如果有乙肝，是不是就不能买保险了？

这当然不是，这么大的客户群体，保险公司自然不可能全部放弃。但是，出于风险控制的角度，大部分保险公司一般会作一些限制。

凡事有例外，也有一些保险产品是不作限制的。

那么，对于乙肝人群来说，如何投保才能获得最优的投保结果呢？

今天，我们就来讲讲乙肝人群如何买保险的问题。

01

乙肝分类

由于保险公司会根据不同的乙肝状态，出具不同的核保结果。所以，我们应该先了解下乙肝的分类。

乙肝只是一个笼统的说法，在医学上，有更为准确的分类。

而想要知道自己属于乙肝的哪种状态，需要去医院进行“乙肝五项检查（俗称乙肝两对半检查）”和“肝功能检查”。

不同的检查结果对应不同的状态，具体可参考：

注： +代表阳性，-代表阴性

简单来说：

（1）如果体内检出乙肝病毒（乙肝表面抗原为阳性），同时肝功能异常，则为乙型肝炎。

（2）如果体内检出乙肝病毒，但是肝功能尚属正常，则统称为乙肝病毒携带状态。具体又可分为：

仅病毒携带： 如果乙肝五项检查仅第一项为阳性，通常称为乙肝病毒携带。

乙肝小三阳: 如果1、4、5项阳性，称之为乙肝小三阳 。

乙肝大三阳 : 如果1、3、5项阳性，则成为乙肝大三阳 。

其实，乙肝病毒携带者还有其它许多种状态，但大部分人都是这三种，保险公司的核保也是根据这几种情况来划分的，其它的就不多作介绍了。

按严重程度依次为:乙型肝炎>乙肝大三阳>乙肝小三阳>仅乙肝病毒携带。

状态更严重，买保险时，保险公司出具的核保结果也会更不利于被保险人。

那具体的，会有什么影响呢？接着来看。

02

如果我有乙肝，买保险会样？

如果有乙肝，买保险可能要面临除外承保、加费承保、甚至是拒保的局面。

具体的，大家可以参考我下面的整理：

有读者要问了，这之中的标体承保、除外承保等是什么意思呢？

我们知道，买保险都是要进行健康告知的。

保险公司的核保人员，会根据你健康告知的情况作出不同的核保结论。

通常来说，无外乎这几种情况：

懂了吧？

另外，有的人心里可能会想，像乙肝病毒携带这么小的体况，我不告诉保险公司不就好了？

我劝你不要这样做，因为如果隐瞒体况投保，违反了保险中的最大诚信原则，这在保险中是大忌。

如果出险，保险公司很可能会因此而拒赔。

也不要心存侥幸认为保险公司查不到你之前的身体状况

记住了，有体况一定要如实告知，切勿因小失大，将来被拒赔，心塞的可是你自己。

好了，现在我们知道有乙肝投保会有限制了，那是不是一定会受限制呢？

这是不一定的，上面我整理的表格只是保险公司通常的做法，每家保险公司的核保尺度不一样。

做好选择，即使有乙肝，还是可能标体投保的！

那么，怎么投？又投哪种保险呢？

03

乙肝人群投保指南

对比了三大类保险（意外险一般对乙肝投保不作限制），共几十款产品后。我筛选出了其中对乙肝人群投保较为友好，且产品本身质量优秀的产品如下：

直接说结论：

（1）乙肝病毒携带/乙肝小三阳投保选择

在我整理的这些产品中，对于乙肝病毒携带与乙肝小三阳 人群来说，选择基本是一致的。

在重疾险中 ：无论是乙肝病毒携带还是小三阳，昆仑健康保2.0、前行无忧重疾险、光大永明嘉多宝这几款产品都是有机会标体承保的。

康惠保2020产品本身优秀，但是乙肝小三阳拒保。如果只是乙肝病毒携带，强烈建议投保此款产品，性价比很高。

在医疗险中 ：对于乙肝病毒携带或者乙肝小三阳人群来说，目前没有发现可以标体承保的产品。像众安的尊享e生2019、支付宝的好医保、平安健康的e生保都是要除外承保的。

在定期寿险中 ：三峡爱相随和瑞泰瑞和定寿均可以标体承保，且性价比很高。

（2）乙肝大三阳投保选择

乙肝大三阳的投保选择相对就很少了。

定期寿险中 ：瑞泰瑞和核保宽松，可以标体承保。

重疾险中： 弘康保险的几款产品可以加费承保，加费比例大概是30%。

好消息是，即使是 乙肝大三阳，也是有可能标体承保的 。大家保（原安邦）的超惠保，对乙肝人群投保十分友好，健康告知中仅问讯了“是否乙肝合并肝功能异常”：

即乙肝大三阳仍有机会标体承保。

但是要注意，目前这款产品还尚未开通智能核保，实际核保情况要以其线上的人工核保为准。

医疗险中： 微信保险中的泰康微医保可以除外承保，这也是极少可以承保乙肝大三阳的医疗险了。

（3）肝功能不正常（肝炎）

如果是肝功能已经不正常了，除了意外险外，是很难买保险的。不过也可以积极进行治疗，待肝功能正常后，还有一定可能投保。

以上介绍的这些产品，除了超惠保外，都是线上投保且带智能核保的险种，如果智能核保不能通过，仍可以选择“邮件核保”，或者选择线下人工核保。

不同保险公司的核保尺度不一样，有些时候虽然线上投保不能通过智能核保，但是线下的人工核保却未必。根据个人情况，有一定概率通过核保。

如果选择线下投保，有一点要注意，在线下投保时， “如果被某一保险公司判定过拒保/免责/加费/延期的核保结果，再投保其它保险公司是需要如实告知的”，这很可能就会影响后续核保结果。为了避免这种情况，我们可以 同时多家投保 ，以获得最佳的结果。

总结：

乙肝患者并非无保可投。相反的，如果肝功能正常，且仅是携带者或者乙肝小三阳，还是有许多投保选择的。乙肝大三阳虽然投保选择少，但仍有可以投保的保险。

如果已经发展到肝炎（肝功能不正常）甚至是肝硬化，那绝大部分重疾险和和医疗险就没有投保可能了。但可以积极接受治疗，等肝功能正常后，还有投保的可能。