国寿2020年开门红鑫享至尊有什么坑？

开门红——每年各大保险公司的必备节目。 一般从年末持续到来年3月份，类似于保险界的“双十一”。

但是， 2020年的第一款“开门红”产品，来的比以往要早很多。

今年9月底，有朋友和我说，国寿要推出一款“开门红”产品

这开门红是要开半年？

我想了想，中国人寿的前身，原中国人民保险公司，成立于1949年10月20日。

国庆+司庆70周年， 提前开门红倒也可以理解，就没放在心上。

然鹅，国庆期间，我的朋友圈被各种宣传刷屏，里面还有很多 夸张、甚至误导 的宣传，比如：

越看越惊吓，“原始股”、“7%收益”，看起来很诱人，实际上呢？

今天，是时候来盘国寿2020年的开门红“鑫享至尊”了。

先来简单分析一下这款产品。

国寿鑫享至尊年金保险，28天-68周岁都可以投保。

如果选择交3年保10年，从第5个保单年度起，每年领年交保费的60%，第10个保单年度满期领保额。

如果选择交5年保10年，则是从第5个保单年度起，每年领交保费的100%，第10个保单年度满期领保额。

除了年金险，还有一个为庆典而生的万能账户。

如果返的钱不领， 可以进入万能账户，进行2次计息。

目前的万能账户收益是5.3%， 合同上的保底利率则是2.5%，清清楚楚明明白白。

简单来说，就是 年金险+万能账户 。

之前牛先森有介绍过，一款好的年金险，要有 足够的确定性，收益率要高，支取要灵活 。

对于鑫享至尊，以30岁男性，年交1万元（首年10050），年交3年为例：

交完3年后，在第5-9年每年可以领6000元，第10年领取3306元的保额，主险合同结束。

主险的收益率有多少？

不算存到万能账户的50元，交3年主险的IRR只有1.68%，5年1.44%，还是很低的。

我下意识的看了一眼收益越来越低的余额宝：

7日年化2.31%诶，看起来余额宝的收益也没那么低嘛。

如果只想几年后领钱，除了余额宝，定期理财也行啊，方便利率还高。

慢着，不是还有万能账户嘛， 那我不领取年金，把返还的部分放到万能账户二次计息？

先介绍两个概念：

保底利率： 在合同上有明确说明。不论未来经济情况如何，都不会低于这个利率。

结算利率： 万能账户现在的结算情况，是 不确定的 。

鑫尊宝（庆典版）在合同上规定的保底利率是2.5%，属于平均水平。

虽说信泰的是3%， 但2.5%也还算可以接受。

至于结算利率，鑫尊宝（庆典版）目前是5.3%，在现在的大环境下看起来还不错，但这并不意味着以后也会按照这个利率结算。

首先，官方宣传资料里 没有提到“终身5.3%” ，合同条款里写的是“本合同仅保证年利率不低于2.5%，对每月的结算利率不做保证”。

其次，看万能账户的收益率，不要听业务员说（chui）的如何，要看5年及以上保险公司的万能险现行利率。

保险公司每个月都会在官网披露，不用担心找不到。（感兴趣的朋友可以点击原文链接）

这是中国人寿最新一期的万能险结算利率。

可以看到27个万能账户中， 只有4款在5.0%及以上。

最高的那个，就是国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版），5.3%的年化收益率。

大多数万能险的结算利率都是3.7%。

可以理解为，复利3.7%大概就是国寿给客户的长期回报率。

如果你只看一个万能账户的收益，也会发现， 不论万能账户曾经是否有超过5.0%，随着时间的推移，都在3.7%附近。

这是牛先森从这些万能险中随机选择的两产品。

从2019年初到现在的结算利率都是3.7%， 这还只是4、5年的时间而已。

那5年、10年甚至30年之后，鑫尊宝还能保持在5.3%吗？ 牛先森持观望态度。

至于会回落到什么程度，也不是牛先森能够预测的，不过合同里写了保底2.5%，这点牛先森很确定。

而且，即使按照5.3%的假定利率来算，根据银保监会规定，年金险在前5年都不可取。

也就是说，前5年，只有可怜的50块钱在做复利，收益么，在35岁的时候，只有13块钱。

说好的至尊收益呢？

到了40岁的时候，万能账户只有35193元， 但如果我直接领取，都能领到33306元诶。

好吧，前期万能账户里的钱太少，我追加成吗？

可以，但是要收手续费。

通过年金险返的部分进入万能账户，收取1%的手续费； 自己追加的话，收取3%手续费。

保底结算利率才2.5%啊，存钱进去却要交3%的手续费，图个啥？

那如果我又突然急着用钱，可以取吗？

可以， 但前5年，从万能账户取钱，要依次给保险公司5%、4%、3%、2%、1%的手续费。

只有第6年及以后想要取钱，才是0%手续费。

客观上来说，这笔钱作为长期资产规划，短期用不上。 但领自己的钱还要交手续费，但总觉哪里怪怪的。

实话说，鑫享至尊真·不怎么样。

这款被号称“顶级收益”的年金险，主险收益只有1.68%，附加的万能账户目前看起来收益还好，但是保底只有2.5%不是3%。

根据国寿其他万能险的表现，几年后主险返还金额进入万能账户时，收益不一定还会这么高。

我一直在坚持， 保险姓“保” 。

保险最主要的作用，是为了规避风险。

风险是什么？

意外、疾病、死亡，这些才是。

买保险的最初目的，是为了 转移风险，解决未知风险可能导致的财物损失问题。

只有在做好健康保障的前提下，再根据自己家庭的需求和预算，去选择适合的年金险。

给孩子存教育金，给自己准备养老金等，都可以。我之前做过推荐，感兴趣的朋友可以看看。

如果还没有做好健康保障，还是先做好健康保障吧。