年金险有哪些优点？理财投资的收益比年金险的收益一定高吗？

（图片来自网络）

一．

前两天和大家唠资产配置的时候，我无意间提了下自己买了几十万的年金险，

没想到好多老铁私信我说不太理解这种行为，认为紫霞自己做投资，收益肯定能跑得过年金险啊，买它不是犯傻嘛。

难不成是被业务员忽悠了？

还真不是配置年金险是我这两年深思熟虑的一个决定。

很多朋友拿着理财投资的收益来对标保险年金的收益，但忽视了投资本身存在的风险，以及我在现实生活中可能面临的其他风险。

这两年，经历了网贷、信托的暴雷；余额宝，银行理财的降息，固收类产品的配置真的是食之无味，弃之可惜。

从收益来看，年金险虽远远不如炒股做基金定投，但这个产品是对自我的一种时刻保障，不受外部环境的影响。

紫霞骨子里就是个风险厌恶者，从国企辞职到自己创业，最大的心理负担就是“在体制可以提供非常体面的退休金”。

而每当想到——

如果某天出现重大金融危机，资产缩水，收入一落千丈；

婚姻纠纷导致倾家荡产；

生了个败家子，退休后的存款都被啃走了；

无法颐养天年怎么办？

之前的重疾、意外和寿险都是各司其职，但退休这块除了社保，确实没啥对应的保障，所以才把目标锁定到年金险。

提前把钱锁起来，等老了之后每年返点给我，给未来的生活提前做好准备。

换句话说，年金就是我为自己追加了一份更高金额的养老金。

二．

如果说寿险解决的是“担心自己活太短，养家责任还没尽完”的问题； 那年金险解决的就是「活太长，人还在，钱没了」的窘境。

市面上的年金险良莠不齐，很多老铁经常让我测评某某产品怎么样。

其实，只要掌握了以下4条铁律，给自己配置一个优秀的年金险，绝对是妥妥滴。

1）越晚领钱（年金）越好

前些年特别流行那种当年交完保费，就能拿回钱的产品，名为即期年金。

但真实收益并不高，因为年金险最大的特点就是复利，存的越久，领的越多。

如果你前几年就把钱取出来了，后面账户里本金少了，收益自然也就少。

所以2017年，保监会134号文，对年金险作出了限制：

首次生存保险金的给付应该在保单生效满5年后，至此内地保单全变成了延期年金。

而对于延期年金的选择，也要擦亮眼睛。

如果有人给你推荐某产品存5年，10年就可以返还，不建议购买。

原因刚刚说了，年金险是复利增值，只有前期本金积累的时间足够长，后续每年才可以领到更多的钱，所以最好选择五六十岁才开始返还的产品。

2）可以领到终身

要保证活多久，就能领多久，就像每个月发工资一样。

而且每月／每年领取的金额是确定的，写在合同里。

不随外部利率变化，安全，稳健。

3）拒绝分红型／万能型年金险，就买普通型年金险。

先说分红型：

银保监会在《个人分红保险精算规定》说过：

保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。

而分给你的70%里面还会做分割，一部分是年度分红，一部分是终了红利——

年度的当年就给你，终了的保险公司先替你管着，如果遇到08年，15年那样的行情，这时可能就会把终了红利拿出来补洞了...

而且，分红是没有保底的，保险公司今年想分就分，不想分你也没辙，没有任何公开数据公布保险公司真正的可分配盈余，公布出来的，那都是花剩下的...

而万能型：

其实就是一个年金险保障收益，再搭个浮动收益的万能账户组合而成。

只有主险账户每年返的钱（年金）不领，才能进入万能账户二次计息。

不是每年你把钱取走了，几十年后万能账户还能有那么多钱，是二选一！不是两个都有。

另外，保司官网的万能险结算利率，只代表过去，未来是高是低，和保险公司的投资实力、市场环境有很大关系。

不要听业务员给你瞎忽悠，可以达到五六个点，那都是骗小白兔的。

4）收益率要高

目前监管已经不再批复预定利率4.025%的年金险了，对于市面上现有4.025%的产品，大家且买且珍惜。

如果某一款产品预定利率有4.025%，用 irr算过实际收益有4%左右，那它的性价比就非常高了。

实际收益低于3%的，买的意义不大。