程序员们该怎么买保险？

兔保哥最近发现后台多了一批程序员的新增关注。

高学历人群就是爱自己闷头研究，

很多同学是把兔保哥曾经推荐的方案比过来，比过去，

想努力找出一套最优秀且最便宜的保障方案。

不过和几位同学聊完后，兔保哥觉得大家买保险不能只在意价格，反而忽略了自身的风险特性，买来的保险也未必真能覆盖自己的风险呐。

那，程序员们该如何买保险？

今天兔保哥就来做一个专题分享。

一、

由于很长一段时间都混迹于互联网企业，兔保哥还真和很多程序员打过交道。

姑且帮大家总结一下程序员的特点与风险所在，不对的地方欢迎大家指正。

首先我认为，程序员最普遍的属性是年轻爱学习，

也许因为技术更新换代太快，需要不断的自我鞭策才能成长。

我曾经询问过一些程序员们的周末安排，大多是说要看书。

即便不是单身狗，也会如此，认识一位在香港工作的小女生，男朋友是深圳程序员，俩人周末才能见面，可每次约会地点都选在图书馆 ……

但这年轻爱学习的印象也侧面反映了一个残酷事实，纯搞技术，到了 30 多岁职场生涯就会开始非常艰难。

一些大公司会鼓励技术员工安心于本专业，不走管理者路线，像腾讯员工升到 T4 专家级，薪酬一点不比部门总经理少，但相比于庞大的基数，能走下去的依然是凤毛麟角。

程序员们的另一大特点是收入高，不用看阿里 P8 那种百万年薪，仅就毕业生的起薪来说，也是能甩出文科生一大截的，基本都是家庭的主要收入来源和扛把子。

但收入高的背后往往是高强度的加班，长时间的伏案工作对健康是毁灭式的摧残，往往二十多岁就能患上四五十岁的毛病，血糖、血压、肥胖等问题缠身。

像腾讯老板、超级程序员马化腾的腰椎刚创业时就已经废掉，曾经要躺在病床上敲代码，二十多年来动过多次手术，近几年还因为腰病发作连两会都没法出席，想想他才四十多岁啊 ……

最后再说一个与财务相关的特点，那就是大家的赌性都还挺强。

虽然网上流传着各种程序员木讷的段子，但我印象中，程序员在自己感兴趣的领域都超级活络，而且热衷于研究各种创业投资，对财产的保值增值兴趣浓厚。

乍看过去，同学们的投资行为相当保守，可基本英语阅读无障碍，还长期接触一线前沿产业，一旦觉得自己掌握了某种新锐玩法，往往敢一掷千金，比专业搞金融的都胆大。

像 VIX 指数期货，最开始还是一位程序员小哥哥给我做的系统科普。

更别提最近几年的区块链浪潮，不参与炒币，都不好意思说自己是圈里人吧？

二、

做完对程序员的职业特点分析，

我们要防备的风险也就变得逐渐清晰了。

落到买保险这件事上就需要做到 “一早三高”

“一早”是说买保险越早越好，

一般人往往是接近 30 岁，有了家庭有了孩子才开始考虑保险。

对程序员群体来说，我建议更早一点，毕业工作两三年就真的需要考虑保险了，因为健康状况一旦糟糕起来，速度惊人，晚了可能就没啥可以买了。

“三高”则是要求保额高，确定性高，风险隔离性高。

由于收入高，我认识的程序员哥哥们背房贷都很有勇气，而且还很喜欢让妻子当全职太太，所有经济压力自己一肩挑。

这种安排之下，为了保障自己重病后的家庭生活质量不严重下滑，为了保障自己身后家当能留给亲人，重疾险和寿险的保额都不能太低， 50 万真的只是起步标准。

同时为了防备各种健康意外以及中年危机，程序员同学们其实更应该考虑购买终身型的保险打底，尽早锁定健康风险，而非买一个定期保障就凑合了。

此外，风险极低的储蓄型重疾险，以及养老年金等保险，大家也值得考虑。

因为保险具有一定风险隔离的作用。一方面可以作为强制储蓄，防止自己偶尔脑子一热，把所有钱都拿去做冲动投资，给自己留一个基础保障。另一方面，如果是婚前买的保险，铁定属于个人财产，也不用担心离婚时闹不清楚 ……

三、

最后进入推荐产品环节吧。

一般成年人都应该购买的四大险种，重疾、医疗、定寿和意外险，程序员们也同样一个不能少。

首先是 生了重病可以拿到赔偿的重疾险，我推荐百年人寿的康惠保2020或者渤海人寿的前行无忧。

这两款产品不仅价格目前非常有优势，而且都有在保障前几十年额外多赔钱的设定，相当于变相提高了我们的保额。

建议大家都选保终身，并且把保额选满。觉得一份不够，也可以把两款产品都选上。

前行无忧是自带身故返还保额的责任，这个可以作为强制储蓄，留给家人。如果明确不想要这个功能，就可以选康惠保 2020 ，它的终身款可以不附加任何身故责任，价格会更便宜。

其次是生病住院，自费超过一万元以后，可以拿来 报销医疗费用的百万医疗险。兔保哥建议大家可以考虑支付宝上的好医保长期医疗，或者平安的e生保，两款都可以六年保证续保，期间不用担心停售，保障更有确定性。

再接下来推荐的是， 遇到意外身故和伤残都能拿到赔偿的意外险。兔保哥现在推荐的是大保镖意外险至尊版，每年只需要298块钱，意外身故可以赔100万。如果猝死，可以赔50万，这个风险大家都懂得。

最后说的是只要 身故就能赔钱的定期寿险，这个建议大家选择保障到六七十岁就足够了，买终身寿反而可能有点浪费，但不管怎样保额一定要买足。

昨天有位小姐姐要给自己的码农男朋友买定寿，一上来就希望至少买到三四百万保额，这个思路就是非常值得表扬的。

产品方面，我建议优先考虑阳光人寿的阳光 i 保定寿，它的定价规则对一线城市的高学历人群特别优惠，而且最高免体检保额可以买到 350 万，对大多数年轻人来说相信是绝对够用啦。