干货·重疾测评

知识指数：★★★| 进阶

遇事能扛得住的重疾险才是好的重疾险。

上次给大家带来了少儿重疾的横向测评，这次我们来测一下成年人的重疾，本次的成年人重疾共测了12款产品，覆盖了：

网红爆款产品、大公司重疾、定期/终身重疾、单次/多次赔付重疾、消费型/储蓄型重疾。

测评产品如下：

平安人寿平安福2019Ⅱ

平安人寿大小福星

国寿福至尊版

好医保-终身重疾险

微医保-多次赔付重疾险

微医保-终身重疾险

百年人寿-康惠保

百年人寿-康惠保旗舰版

百年人寿-康惠保旗舰版2020

复星联合健康-备哆分

复星联合健康-达尔文一号

瑞华健康-康瑞保

接下来，让我们一起看看，这么多产品到底哪个最优秀。

当然，进行评价之前，我们依然会先讲讲我们挑选重疾险的逻辑，想看结论的可以直接翻到文末~

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挑选重疾险

两个基本逻辑

买重疾险的基本逻辑其实很简单：

①遇见事情用得上

②遇见事情扛得住

用得上的意思就是产品的责任范围要充足，保障要全面；

扛得住的意思则是产品的保额要高，换句话说就是，产品的价格自己承担得起，能在预算之内买到高保额。

那接下来，我们就先来看看如何才能让自己的重疾保障更全面。

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什么样的责任

才算保障全面

目前，重疾险的保障方面我们主要看以下几点：

1.轻症/中症

2.是否含身故

3.单次还是多次

4.是否可以附加癌症

5.是否有额外赔付

其中，轻症/中症是属于产品的及格线。

轻症/中症责任

轻症/中症是重疾的早期阶段，有些病，我们发现治疗的比较早，不容易达到重疾的程度，也就拿不到赔偿了，为了解决这个问题，保险公司推出了轻症/中症。

按照目前的市场情况和理赔数据来看，目前高发的轻症/中症都有这些：

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；

2.不典型的急性心肌梗塞；

3.轻微脑中风；

4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；

5.心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）；

6.主动脉内手术（非开胸手术）；

7.视力严重受损；

8.特定面积Ⅲ度烧伤；

9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

这可以说是一条及格线，一款合格的重疾险应该囊括了上述9种轻症的7种以上，当然，最好是全部囊括。

身故责任

看完轻症责任我们再来看一下身故责任。

身故责任其实在重疾险里是比较有争议的一点，因为两点：

1.很多人觉得身故是寿险的责任，保险公司把这两项责任捆绑在一起是为了多卖钱；

2.绝大多数产品重疾和身故责任只能二赔一，赔完重疾之后身故责任就没有了，死亡也就得不到赔偿，觉得是在骗人。

其实重疾险带不带身故我们根本不需要纠结这么多，我们只需要考虑一点就够了，那就是：

如果买了一款重疾险，疾病还达不到理赔条件就身故了，却得不到任何赔付。你能接受吗？

能接受，就买不含身故的消费型重疾险，价格还更便宜。

不能接受，就买含有身故的储蓄型产品，虽然价格高一些但是责任更齐全。

轻症责任 属于合格线，是普适性的，对于任何人都适用。

而身故责任则要分人群，对于可以接受“重疾险可能白买了”这种情况的人，身故责任属于鸡肋，更适合配置定期寿险； 对于不能接受的人，身故责任就属于必需品，需要认真看待。

多次赔付

重疾条款规范自2007年被规范后，已经十多年没有变化了。

而这十多年里，我们的医学水平发生了天翻地覆的变化。

搁以前，重疾是绝症，但现在人的一生完全有可能得2-3次重疾。

因此多次赔付的责任也重要起来了。

如果预算充足的话，很建议大家加上。

当然，提醒一点，多次赔付的产品基本都含有身故责任，想要购买的话就请摒弃消费型产品至上的念头。

癌症多次赔付

多次赔付针对的是不同的疾病，而有一种病则很特殊，那就是癌症。

它不易治愈、发病率高，且占据了重疾险理赔的80%左右。

与此同时，它复发的概率也很大，所以，如果有条件的话强烈建议附加癌症多次赔付的责任。

癌症多次赔付也是可选责任，但是重要性较高，预算允许的话强烈建议附加上。

其他额外赔付

很多产品为了差异化，做了一些特定疾病/特定时期/特定情况的额外赔付。

比如，针对特定时期的“投保前十年保额增长50%”和“60岁之后，保额翻倍”，

在不同的人看来，这两个责任的重要性是不一样的：

对于一部分中年人而言，他们会觉得投保前十年的额外赔付更有利，在自己经济压力最大的时候，遇到事情能额外得到一笔保额，能帮助自己的家庭顺利的走下去。

而对于另外一部分人而言，他们更担心老年之后保额不顶用，又买不了保险，这时候60岁之后保额翻倍这类的责任就更适合他们。

额外赔付的方式有很多，属于个性化的加分项，建议大家自行考量，当然，我个人更喜欢投保前十年保额额外增长50%这种赔付方式，毕竟先有了现在，才能考虑未来。

OK，以上这些都是我们的评判标准，当我们从这些角度观察产品的时候，就会拉出来这样一张对比表。

（点击查看大图）

表很长，不过没关系，接下来我们会按照价格进行细分。

请注意，以下所有评测的价格统一以30岁男性/女性，保额50万，30年交费进行计算。

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不同的预算

应该如何选

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预算3000元以下

3000元以下意味着我们只能买简化版的重疾险 ，在保证保额的前提下只能做减法：

①放弃大品牌，选择无品牌溢价的产品

②放弃身故责任，选择纯重疾产品

③放弃终身保障，选择定期

预算很紧，这时候我们的选择只有百年康惠保，并且选择保障至70岁，放弃终身责任。

这块产品各维度责任如下：

可以看到，作为一款纯重疾，康惠保舍弃了基本重疾保障之外的任何责任，换来了价格的下调。

以50万保额，30年交费，保到70万为例，30岁男性购买的价格是2650元/年，30岁女性购买的价格是2200元/年。

产品很简陋，但是配着这个价格一下子就诱人了，属于做减法做到极致的产品，预算十分不充足的用户可以考虑持有。

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预算3000-5000元之间

预算3000——5000元之间，选择的余地就稍微多了些，定期和终身都可以尝试一下。但是没办购买多次赔付的产品。

3000-5000预算之间，有下面几款产品可供选择：

综合来看，瑞华康瑞保的表现最好，

轻症中症责任和额外赔付责任都表现的比较优秀，推荐购买。

价格方面，康惠保旗舰版最便宜 ，最符合我们的预算，不过它的额外赔付比较差，介意这点的建议购买其它，不介意的则可以享受这款超高性价比的产品。

责任方面，达尔文一号最优秀 ，它可以附加市场上一流水平的防癌责任，非常强大。

但是，表里作对比的是达尔文一号定期版本，探长并不建议3000-5000预算之间的人购买这个版本。

因为达尔文一号有一个特点就是，选择保障终身的话，其现金价值 （退保or身故可以拿到的钱） 会快速累积，等到70岁、80岁左右就会远超保额，可以起到一定的储蓄作用。

而定期的版本不能起到此效果，所以如果购买达尔文一号，不如增加1000元预算，直接购买终身版本。

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预算5000-10000元之间

当我们的预算进入到5000-10000之间时，我们的选择就很多了，单次、多次、定期、终身、癌症多次赔付都可以尝试购买，大品牌也可以有所涉猎。

先来看产品（价格按照由低到高排列）：

综合来看，最推荐购买的是备哆分1号 ，多次赔付产品，可附加癌症多次赔付，轻症/中症责任十分优秀，性价比也高，属于多次赔付产品里最便宜的一批，建议购买。

信赖支付宝微信的同学， 建议选择支付宝上的好医保-终身重疾险。

这是一款单次赔付型重疾险 ，投保前十年重疾保额额外增加30%，可附加恶性肿瘤多次赔付，不过价格稍高了些，如果不打算附加恶性肿瘤多次赔付，可以优先考虑产品形态接近但是更便宜的瑞华康瑞保。

喜欢大品牌的同学 ，可以选择泰康的微医保-终身重疾险和平安人寿的大福星。不过这两款产品责任和价格都不尽人意。

微医保只有重疾和身故责任（返保费），大福星轻症责任和癌症多次赔付责任都较差，如果不是品牌狂热粉的话不建议去购买。

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预算10000元以上

预算1万元以上其实是一个比较寂寞的位置，在我们所选取的产品里，只有四款达到了这个标准，分别是：

简单评价一下这四款产品，那就是都不推荐。

当我们把预算从5000提升到1万，可以看到核心的几个关键责任并没有得到本质的变化：

轻症责任没有变的更优秀；

产品大多是单次赔付；

癌症多次赔付责任要么没有，要么较差。

让人不禁想问一句“有钱人是怎么你了，你要卖这么差劲的产品给他”。

四款产品里面唯一一款多次赔付的产品是泰康人寿的微医保-多次赔付重疾险，但是没有轻症中症责任，重疾分组也不合理，远差于8000元档的复星联合备哆分。

四款里面最便宜的大福星，要花1万左右购买，但除了身故责任这一点，连5000元档的康惠保2020都不如。

看来看去只有国寿福臻享版凭借着产品无硬伤还能站稳脚跟，但产品溢价依然过高。

简单来讲就是，除了品牌狂热粉，请不要去尝试这些产品。

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总结一下

好了，本次测评就到这了，这次测评我们通过五个主要维度测评了11款重疾险，这五个维度分别是。

①轻症/中症

②是否含身故

③单次还是多次

④是否可以附加癌症

⑤是否有额外赔付

然后我们对预算进行了分档，给出了不同预算下的推荐：

预算3000元以下 ，购买百年康惠保定期重疾；

预算3000-5000元之间 ，瑞华康瑞保是个好选择；

预算5000-1万元这一档 ，备哆分一号综合来看最好；

预算1万元以上 ，产品都不建议购买，如果实在想买大品牌，那就买国寿好了，算是矮子里面挑将军。

这些都可以说是不同预算内的最优解。

当然，市场上的产品有很多，我们不可能一次性测完，一定有明珠遗尘，没被我找到，大家也可以根据我们测评的逻辑进行一下评价，欢迎留言告诉我你的判断哦。