高危职业怎么买保险？

越是不健康，风险系数高的人，越想买保险。

但是这些人群往往很难买到合适的产品，比如高危职业和高龄老人。

保险公司在产品进行定价时，会考虑“死差”、“费差”和“利差”。

其中“死差”就是指预定死亡率和实际死亡率之间的差异，所造成的盈余或亏损。

事故预期发生率高，自然会影响到“预定死亡率”。

毕竟保险公司不是慈善家，为了盈利，会设立一定的门槛，包括对被保人的危险系数评估。

高危职业人群，可供选择的保险其实并不多，那到底要怎么买保险？

常见的高危职业有哪些？

不同职业的风险系数相差很大。

比如消防员、货车司机、矿工、高空作业等工作，肯定会比教师、办公室职员要危险的多。

也有像经常熬夜加班的程序员，虽被列入最容易猝死的危险行业，但并不属于高危职业。

多数保险公司会把职业分为1-6类，从1类到6类，风险逐渐增大。

为了方便理解，牛先森整理了一份常见的职业分类标准：

1-3类是低风险职业，市面上保险基本可以随意挑选；

4类是中度风险职业，在投保意外险时可能会被限制；

5-6类是高风险职业，可能被很多保险产品拒保处理；

也有个别产品会出现出现7类、S类、0类，这就是超高风险职业，保险公司明确拒保。

职业分类是中国保险行业协会根据行业数据，结合实际经验，对不同职业风险等级进行规范。

不过实际操作时，各公司会根据不同风险类型、职业风险对每个职业细类赋予风险等级。

这就会导致同一职业的人，有的产品能买，有的就不能。

比如交警，有些意外险是4类，有些则被划分为5类职业。

A保险公司不能买，不代表B保险公司一定不能买，多问几家说不定会有意外收获。

还有些保险公司会把职业分为寿险风险等级、医疗险风险等级。

比如快递员面临的意外伤害概率高于普通人，但患病概率却和普通人一致。

这就造成了，快递员在某保险公司会被定为4类职业，意外险多数只能保1-3类职业，但是重疾、医疗、寿险则多为1-4类，所以快递员投不了意外险。

为了避免因为职业不符合要求，买错了保险，在投保前，一定要提前查证。

确认自己的职业是否在心仪产品的可承保职业类别中。

现在多数互联网产品在投保页面中，都可以查询到自己的职业类别。

也有些产品会在健康告知上标明高危职业说明，需要重点注意。

如果觉得自己的职业有风险，又实在无法确定属于哪一类，也可以求助牛先森，或是拨打保险公司的客服电话咨询。

高危职业人群，如何投保？

对于高风险职业，除了社保，可以优先考虑通过单位投团体险，这样可以获得更优惠的保障。

在投保之前，可以先咨询一下单位的HR，看看有没有相关福利。

对于个人投保健康险，牛先森建议意外、医疗、重疾、寿险都是要配置的。

一般来说：

意外险受职业的影响最大，多数都是1-3类人群投保且性价比最高；

医疗险一般会接受1-4类职业投保，也有部分产品是部分高危职业除外

重疾险多数也是接受1-4类职业投保，也有的产品可以1-6类职业投保，但有些产品会限制保额，比如不能超过20万，或是限制理赔的赔付比例，也有可能需要加费投保；

寿险的要求相对最宽松，很多产品1-6类职业都可投保；

下面分别具体说 一下。

意外险

意外险的保费和职业风险等级有关，等级越高，保费越多。

之前的文章，牛先森推荐的也多是1-3类可投保的意外险。

目前市面上高危职业意外险并不多，而且一般对高危职业会有保额限制。

牛先森找了3款适合高危职业的产品，大家可以看看。

对于4类职业的朋友，可以选择华泰保险的年年无忧综合意外险。

328元/年就有30万意外身故/伤残保额，5万意外医疗，还有100元/天的住院津贴，性价比还是很高的。

不过需要注意的是，65岁以上（不含65岁）的被保人保额只能赔付50%，保费不变。

5-6类人群可以选择人保的1-6类职业意外险，或者泰康的职业无忧。

如果从事高空作业，投不了职业无忧，可以考虑人保的1-6类职业意外险。

投保前一定要看清楚投保条件和免责条款，不如很容易出现理赔难的问题。

当然，如果觉得保额不够，也可以考虑高保额定寿来替代，这也是一种思路。

也可以选择特定的高风险从业者职业意外险，或者保障内容更有针对性的意外险，这种产品职业限制会比 较宽松。

医疗险

医疗险对于职业分类的要求不像意外险那么严苛。

很多产品对职业类别为1-4类的职业都可以承保，比如尊享e生系列。

对于高危职业人群没有太多合适的产品，但也不是没有。

好医保·长期医疗、微医保·长期医疗、平安e生保（保证续保版），对职业的要求相较宽 松，只对部 分高危职业除外。

比如好医保对于职业要求：

只要不在相应产品的高危职业范围以内，就可以投保。

想投保好医保·长期医疗的朋友，可以 打开支付宝 ，在首页搜索「 牛先森 」，就能找到好医保·长期医疗了。

牛先森始终建议人人都该配置一款百万医疗险，应对大病住院的高额医疗费。

所以， 如果可以配置，还是配上吧。

不过，需要注意的是， 有些医疗险要求一旦职业类别发生变化，就必须做变更申请。

毕竟 职业的变动，也极有可能会引起保单风险等级的变动。

而且职业类别和费率也是挂钩的。

保险公司会根据你职业的变动，调整费率或赔付标准，保费能多退少补。

如果没告知，一旦出险，理 赔可能会出问题。

重疾险

比起意外险、医疗险，职业类别对于重疾险的影响要小一些，不过也多数限制1-4类职业。

我筛选了几款对于职业要求比较宽松的，甚至不限职业的重疾险：

健康保2.0的要求最宽松，是真正的不限职业重疾险，适合所有职业投保。

芯爱、倍加尔保、康惠保2020、前行无忧都是1-6类职业可投保。

保险公司对高危职业人群会比较谨慎，在保额上可能会有限制。

如果一款产品有保额限制，可以组合多款，满足保额需求。

而且 ，高危职业者对重疾保额的需求可能更高。

因为高危职业者罹患重疾，治疗和恢复时间可能时间会更长，重回岗位的难度会更大。

比如前行无忧，对于5-6类人群投保的话，最高是20万。

可以组合其他产品 ，提高保额。

定期寿险

我在前两天的文章中说，定寿是最能体现保险本质的险种。

它更适合收入较低而保险需求较高的人群，在家庭责任最大的时期，以较低的保费换最大的保障。

买定寿不是为了自己，而是为了延续自己照顾家庭的责任。

而且， 寿险是健康险中，对职业要求最宽松的了。

瑞和定寿（升级版）不设职业限制，保障人群更多。

大麦定寿、麦满分定寿、擎天柱3号、爱相随、臻爱优选等都是1-6类职业，不过会对部分危险职业有限制。

这些产品的性价比都非常高，不过也有些产品会对部分职业有保额限制。

如果保额不够，可以搭配其他产品投保。

如果你的工作实在没有合适的保险，也不用太介意，努力挣钱，做好相关规划，也可以防范风险。

如果投保后发生了职业变更，已经买了的保险怎么办？

不同险种，不同产品，处理方式也不同。

对于医疗险，刚才有提到，发生变更是要及时向保险公司告知的。

意外险也是一样，发生职业变更需要告知保险公司， 通常要求10日内，以合同约定为主。

如果变更后的职业在承保范围内，不用担心，如果变更为拒保职业，保险公司有权解除合同。

有些长期重疾险和寿险提及到职业变更处理方式，那就要告知保险公司， 保险公司审核之后，可能会加费、拒保等处理。

如果合同中没有提及职业变更的处理方式，那么可以理解为，即使发生职业变更，也可以正常理赔，影响不大。

最后

由于职业风险，很多人在投保的时候会面临更多的限制。

但不论如何，在投保的时候都要仔细看清楚保险条款， 如实做好职业告知、健康告知。