超级玛丽2020、康惠保2020哪款值得买？

2020年还没到，各家保险公司已经陆续放出自己的重疾“开门红”产品了。

其中就有两款被吹得很高的重疾险上线，分别是和泰人寿超级玛丽2020、百年人寿康惠保2020。

它们很像，都是前期出险增加保额，可选癌症二次赔付，可选身故责任。

是不是真有那么优秀呢？今天奶爸就主要聊聊这两款产品：

• 扒一扒和泰人寿超级玛丽2020

• 特定良性肿瘤保障要谨慎选择

• 百年人寿的康惠保2020值得买吗？

• 不同的需求，产品怎么买？

01

扒一扒和泰人寿超级玛丽2020

超级玛丽这个名字都快被用烂了，从瑞泰人寿超级玛丽全民版，到海保人寿超级玛丽多倍版，再到光大永明超级玛丽旗舰版plus，最后是现在的和泰人寿超级玛丽2020。

除了名字比较像以外，Ta们之间没有半毛钱关系......

而和泰人寿可能大家比较陌生，但实际上来头也不小。

1、和泰人寿也有料

这是一家2017年成立的寿险公司，确实比较新，注重与互联网融合。

不过注册资本也有15亿，其中股东占股如下：

（来源：和泰人寿官网）

前3大股东中信国安、居然之家、金世纪工程实业各占股20%。

第4大股东就比较厉害了：北京英克必成科技有限公司，心细的人可以发现，这是腾讯旗下的子公司，占股15%。

偿付能力方面：

（来源：和泰人寿官网）

2019年第3季度的偿付能力评级为401.37%，风险综合评级为A。

所以说，保险公司其实都“不小”。小保险公司不靠谱？别再被忽悠了

2、超级玛丽2020有啥特点

我们拿康惠保2020来对比看看：

（点击查看大图）

从保障上看，超级玛丽2020和康惠保2020是相互对标的两款产品。

超级玛丽2020的特点在于：

40岁前投保，前15年重疾赔付150%保额

以30岁男性投保为例，50万保额，35岁出险，罹患重疾可赔付75万。

缴费期限可选缴至70岁

如果40岁前投保，选择缴至70岁，缴费期限比市面上常见的30年还长，可以进一步减少年缴保费。

可选癌症二次赔付

现在这项保障是很主流的，包含癌症的新发、复发、转移、持续，不过超级玛丽2020的亮点在于可以赔付120%保额。

可选特定良性肿瘤保障

值得一提的是，这算是全网首发的保障，确诊良性肿瘤并住院、手术治疗可以赔付10%保额，保障范围如下：

（点击查看大图）

这样来看，超级玛丽2020缴费期限长、产品结构灵活、包含国内独创特定良性肿瘤保障、各保障保额较高，也算是可圈可点。

02

特定良性肿瘤保障要谨慎选择

然而，完美的产品是不存在的。虽然超级玛丽2020被捧得很高，但很快就被发现不少坑点。

1、特定良性肿瘤保障没有想象中的好

作为国内首创的保障，奶爸抱着辩证的态度看待。

因为良性肿瘤一直以来都是高发的，每个人按照10%的保额赔付，保险公司也很容易赔掉裤子。

所以看看条款有什么限制，是奶爸第一时间要做的事情：

（超级玛丽2020条款）

这一看，就发现不少问题。

首先，要特定部位的良性肿瘤才可以赔付。包括脊髓、心脏、肺脏等，不过虽然器官也算保障齐全，但并没有包含全部高发的部位。

比如免责的囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤都是属于相对高发的情况；还有子宫肿瘤，子宫腺肌病这类的高发肿瘤也是不保障。

还有的是，理赔必须办理住院手续。但良性肿瘤有分大小，分为两种情况：

良性肿瘤并不严重，确诊当天做手术成功后即可出院，若尚未办理正式的住院手续，当天出院的话，这款产品是不赔的。

良性肿瘤比较严重，或手术后需要办理住院的，可以赔。

不过治疗良性肿瘤最常用的是手术切除，简单的切除一般是当天住院当天出院，所以不能赔的概率挺大的。

部分治疗方法不赔。免责里的组织监测、针吸活检、细胞学检查是治疗过程中常见的检测手段，也是不赔的。

不过常见的处理方法：手术切除，只要满足前面的条件是可以赔的，但保障确实大打折扣。

2、癌症多次赔付条款问题不小

一般间隔期罹患癌症，保险公司不承担保险责任，但超级玛丽2020的条款却是：

（超级玛丽2020条款）

不仅不赔，还要终止合同！未免有点缺乏人情味了。

不过好在和泰人寿根据反馈也迅速作出了回复：

（和泰人寿回复）

大概11月份可以完成产品的备案，修改后与市面上的癌症二次赔付基本一样了。

新投保的人就会沿用新的条款，之前投保的人也会重新发放保单。

03

百年人寿的康惠保2020值得买吗？

作为对标的另外一款产品，是百年人寿的康惠保2020。

一如既往的走价格战路线，康惠保2020在保障升级的情况下，价格还微微下调了。

（点击查看大图）

从保障上看，有几个特点：

保额可提高。

前10年罹患重疾可赔付150%保额，前11-15年赔135%。

最大的亮点是，如果轻、中症赔付后，重疾保额还会增加25%。

中症方面，赔付60%两次，是现时行业最高之一。

轻症保额对比超级玛丽2020，首次35%更为实用一点，毕竟多次罹患轻症的概率其实并不大。

身故责任灵活。

投保人可以根据自己的需求灵活选择不附加、赔保费、赔保额。

可选癌症二次赔付。

康惠保2020也是有主流的癌症二次赔付保障。不过对比超级玛丽2020赔付120%来说，康惠保2020只赔付100%是略逊一筹的，但与主流产品基本一致。

总体来说，康惠保2020的保障较足且灵活，也是一款优秀的产品。

不过康惠保2020也有属于自己的黑点：

1、大部分重疾险的严重原发性心肌病只要达到IV级就可以赔付，但康惠保2020还需要持续90天。

2、还有I型糖尿病的定义，胰岛素持续治疗180天或者达到3个条件之一，一般的重疾险就能赔付。

康惠保2020则需要胰岛素持续治疗180天并且满足3个条件之一才可以赔付，相当严苛。

3个条件如下：

并发增殖性视网膜病变；

并发心脏病变，并须植入心脏起搏器进行治疗；

至少一个脚趾发生坏疽并已达到手术切除指征。

3、等待期定义严格，出现症状、病理改变延续到等待期后确诊的也不赔付。

4、如果选择保障至70岁，就必须选择身故赔保额，性价比就没那么高了。

而且前段时间，百年人寿的股权变动、资金违规投资，监管部门已经介入：百年人寿被查，缘于内部举报

即便如此，康惠保2020也是一款可以选择的产品，但在产品保障差不多的情况下，保险公司的状态也是要考虑在内的。

所以奶爸暂时不建议选择康惠保2020，优秀的产品还有很多，不是非这款不可。

04

不同的需求，产品怎么买？

可以看出，这两款都是比较优秀的产品。

和之前的产品对比，又是怎样的结果呢？

（热销重疾险测评）

奶爸分4种情况给大家分析一下：

基础保障：轻症+中症+重疾

男性的地板价是昆仑健康保2.0，女性的是安邦超惠保。

不过健康保2.0不限制职业，而且轻症保额更高，两者的保费相差也不是很大。

并且超惠保的保障已经没有太多优势了。

和泰超级玛丽2020男性的保费与健康保2.0相差不大，前15年重疾可赔付150%保额，也是一个不错的选择。

带身故保障：轻症+中症+重疾+身故赔保额

关于身故责任，如果一定要选的话，奶爸一般建议优先选择身故赔保额。

尤其是家庭责任较重的时期，如果被保人不幸身故，对家庭所造成的经济压力是很大的，返还已交保费的话，远远不足以弥补被保人收入的永久性中断。

而且消费型重疾险退保的现金价值在60岁到90岁之间，一般比保费要高，所以选择身故返保费的意义也不是很大。身故返现金价值的消费型重疾险，一定不划算吗？

男性最便宜的是超级玛丽2020，女性是渤海嘉乐保。

渤海嘉乐保60岁前重疾150%保额，还是很能打。

超级玛丽2020轻、中症保额更高一些。

带癌症二次赔付保障：轻症+中症+重疾+癌症二次赔付

这一次男女都是康惠保2020最便宜，但超级玛丽2020也相差不大。

保障方面，超级玛丽2020癌症二次赔付120%保额。

40岁前投保，前15年重疾赔付150%。

康惠保2020癌症二次赔付100%保额，比超级玛丽2020要低。

前10年重疾赔付150%保额，前11-15年赔付135%，也比超级玛丽2020略逊。

但康惠保2020的亮点在于罹患轻、中症后，重疾保额增加25%。

保障全都有：轻症+中症+重疾+癌症二次赔付+身故赔保额

这一档，超级玛丽2020妥妥的最低。

比康惠保2020、嘉乐保都低6%左右。

但渤海嘉乐保60岁前重疾赔付150%还是很优秀。

而超级玛丽2020癌症二次赔付120%保额。

05

写在最后

总的来说，超级玛丽2020基础保障有它的优点，附加癌症二次赔付、身故责任也是稳稳的有优势。

只是作为噱头的特定良性肿瘤保障有点水分，不过附加的保费每年也就1、200块，实在要选择，负担也不会很大。

奶爸不太建议附加就是了。

超级玛丽2020还有一个小亮点：医保卡外借购药也有机会正常承保。

不过前提是，被保人可以自证，不存在所购药物治疗的疾病。

康惠保2020整体也比较优秀，但出于公司的考虑，奶爸暂时不建议选择这一款。

从奶爸的分析里，可以看到，新出的产品跟前段时间的产品相差也不是很大，所以更重要的是选择适合自己的保障。

看中了健康保2.0、嘉乐保等产品保障的朋友也不需要纠结，还是很有竞争力的。