保险返佣对投保人有啥影响？保险营销员返佣会有什么后果？

不知道从什么时候开始，返佣似乎成了保险业的潜规则，尤其是车险返佣更是超乎想象的流行。虽然经历了无数次的行业整顿，但是这种现象始终无法杜绝。

从某一方面来说，返佣和回礼是一种营销手段，在很多行业都有存在。但保险是伴随我们几十年甚至一辈子的特殊商品，投保环节和售后服务环节是重中之重。试问，一个把收入全部或很大一部分都给了投保人的保险代理人，又怎么会去对你的投保和服务负责呢？他自己都“吃不饱”的时候又怎么来负这个责呢？当他面临被行业禁入的时候他有资格负这个责吗？这时候，他唯一的目的就是怎么把保险卖给你，至于以后，关他屁事！

最近就有这么一位保险代理人成了行业反面典型，被银保监会重拳出击，禁止其进入保险业2年。其涉及的保险产品，正是三年前（2016年）阳光保险推出的阳光财富年金保险。

王雅君，阳光人寿呼和浩特中心支公司的保险营销人员。2016年时，投保人在王雅君处了解到阳光财富年金保险B款（分红型）和阳光人寿附加相伴年金保险（万能型）。投保人在购买该产品前，主动向王雅君索要黄金和金币。而王雅君考虑到业绩和关系，虽然明知这种行为属于违法违规行为，却仍然同意了客户的要求。表面上看这场交易似乎毫无波澜，顺理成章，殊不知这位看似捡了便宜的客户却正在掉进一个潜藏的陷阱中。

投保人后来发现，该产品的期限和收益，跟王雅君所承诺的大相径庭，于是闹到了银保监会。

在银保监会的审理中，王雅君申辩到：①在向投保人销售产品时，完全遵守了阳光人寿呼和浩特中支的培训要求，不存在未如实告知实际保险期限及保单收益的情形。投保人作为完全民事行为能力人，可以按照自己的意思独立签订《投保书》。②由于投保人索要黄金和金币在先，虽然知晓礼品赠送属违法违规行为，但考虑后续的业绩和合作关系才为之,并且是在签订《投保书》后，按照阳光人寿呼和浩特中支的安排实施。③其不存在严重违规情形，也未对投保人造成严重民事损害。

银保监会经复核认为：①调查证明，王雅君向投保人销售保险产品时，告知投保人产品期限为5年、承诺保单年收益5.5%，但产品实际期限为“至100周岁保单周年日”，保单收益为不确定。因此,不论投保人是否为完全民事行为能力人，王雅君欺骗投保人的事实清楚无误。②王雅君明知向投保人赠送礼品属违法违规行为，依然实施上述行为，投保人是否向其索要礼品不影响对其违法行为的认定。③由于王雅君销售产品等行为造成较为严重的社会影响,本案除追究公司责任外,也应追究王雅君相应的责任，对其处罚并无不当。因此，我会对王雅君的陈述申辩意见不予采纳。

最终，银保监会对王雅君作出如下处罚：

• 欺骗投保人的行为，违反《保险法》第一百一十六条的规定，根据该法第一百七十七条，给予王雅君禁止进入保险业1年的处罚。

• 给予投保人保险合同约定以外利益的行为，违反《保险法》第一百一十六条的规定，根据该法第一百七十七条，给予王雅君禁止进入保险业1年的处罚。

• 综上，给予王雅君禁止进入保险业2年的处罚。

该事件中，王雅君主要有两大违规行为：欺骗投保人和给予投保人合同以外的利益。

对于欺骗投保人这点，有的是保险代理人为了业务故意的，有的是因为自己的不专业造成的。王雅君属于哪一种虽然不能确定，也许真如她所说，完全遵守了公司的培训要求，那么这就更可怕了。所以，保险从业人员一定要提高自己的专业素质，尤其是不能对公司的培训全盘接收，要有自己的底线和是非判断。不论是有意还是无意，都不能误导欺骗投保人，否则就是在断送自己的前途。

另一点是合同之外的利益。该事件包括两方面，一是承诺收益；二是黄金金币回扣。这方面不论是否涉及到客户的主动索取，只要实施了，就是保险代理人的违规行为。而且如果真的出现纠纷，保险代理人将会出现“里外不是人”的局面。最后受影响最大的还是代理人自己。

因此，恪尽职守，专业诚信，杜绝误导欺骗是保险代理人必须遵守的基本要求。返佣回扣行为更是要果断拒绝，共同营造更加良好的保险行业环境，才是持续经营的前提。

资料来源：银保监罚决字〔 2019〕16号