防癌险和重疾险，差别在哪里？买不了重疾险，如何科学配置方案？

都说成人的世界没有容易二字，但也不绝对，比如：容易胖、容易老、容易头发变稀少…

很多人熬夜加班、饮食不规律都是常事，这也是糖尿病、乙肝等疾病越来越年轻化的原因之一。

而医疗险、重疾险对健康要求都很高，如果身体不太好，可以考虑更宽松的防癌险。

今天深蓝君就带大家来详细看看，防癌险到底该如何挑选？主要内容如下：

• 防癌险和重疾险，差别在哪里？
• 6 款防癌险产品测评，哪款值得买？
• 买不了重疾险，如何科学配置方案？

防癌险其实就是专门保癌症的保险，虽然重疾险也保癌症，但两者还是有一些区别的，具体如下：

相比于重疾险来说，防癌险有以下 3 点优势：

• 投保年龄广： 一般超过 60 岁以上，重疾可选择的产品就非常少了，而很多老年防癌险 70 多岁还能买。
• 健康告知宽松： 防癌险因为只保癌症，所以健康告知宽松很多，像常见的高血压、心脏病、糖尿病都可以投保。
• 价格较便宜： 防癌险责任简单，价格比重疾险便宜不少。

防癌险虽然只保癌症，但癌症是最高发的，在《2019上半年理赔年报》中，我就有分享过癌症理赔概率占到了 70% 左右。

因此，如果身体欠佳，无法购买重疾险的话，那么防癌险就是不错的选择。

当然，如果你身体比较健康，那么仍建议优先考虑重疾险。

我筛选了市面上近 20 款防癌险，从中选择了 6 款热销产品，具体如下：

• 昆仑康爱保

• 中荷惠加保

• 信泰 i 立方

• 瑞泰泰安心

• 弘康爱无忧

• 德华安顾孝亲宝

直接说结论：

• 如果追求性价比： 昆仑康爱保 最值得考虑，不仅癌症和原位癌都有保障，而且价格也非常有竞争力；如果年龄在 60 岁以上，瑞泰泰安心也是不错的选择。
• 如果预算不多： 可以考虑瑞泰泰安心，选择交 10 年保 10 年、交 20 年保 20 年的方式，能极大降低保费压力，年轻人用来加保也很不错。
• 如果想要多次赔付： 建议昆仑康爱保 搭配中荷惠加保，能达到多次赔付的效果，或者可有直接购买泰安心附加癌症 3 次赔付，价格也差不多。

大家可以根据自己的需要来选择，毕竟每个人的情况都不一样，选择适合自己的就好。

相比重疾险来说，防癌险的保障责任要简单很多。

下面深蓝君就对 4 款比较有特点的防癌险产品，进行详细的分析。

1、瑞泰人寿泰安心

泰安心是瑞泰人寿新推出的防癌险， 不仅 75 岁前都能投，而且保障时间也很灵活，可以选保 10/20/30 年，也可以选保到 60/70/80/100 岁。

除此之外，这款产品还有另外的 2 个亮点：

亮点1：可附加特定疾病

泰安心可以附加一些特定癌症，如果罹患这些特定疾病，就可以多赔一笔钱，具体如下：

直接说结论：

• 18 岁以下儿童： 如果不幸在 18 岁前罹患白血病，可以多赔 100% 保额
• 18 岁以上成人： 罹患成人特定疾病，可以多赔 50% 的保额。

这些特定疾病，基本上覆盖了常见的癌症，附加以后，保障会更好一些。

亮点2：可附加癌症多次赔付

在附加癌症多次赔付后，最多可以赔 3 次，只要间隔 3 年以上，无论癌症新发、复发、转移、持续都可以赔 100% 保额。

如果没有间隔满 3 年，泰安心也可以申请提前理赔，但要满足以下条件：

• 条件 1： 距上一次癌症确诊日，已间隔满 1 年。
• 条件 2： 癌症必须为 新发、复发、转移 ，如果是上次癌症的持续，是不行的。

符合以上两个条件，就可以领取 40% 的癌症理赔金，剩余的 60% 就不赔了，不过保险期间内，只能申请一次。

目前防癌险的多次赔付，基本都要间隔 3 年才可以，泰安心这种赔付方式，无疑增加了获赔的概率。

为了让大家更好的对比，我按照不同的保障内容，整理了一张表格：

直接说结论：

• 如果预算不多： 基础版的保障就已经够用了，癌症和原位癌都能保，价格也不算贵。
• 如果想保障更全面： 可以考虑特定疾病和癌症多次赔付，附加后保障更全面，但价格也要贵一些。

总的来说，泰安心是一款非常不错的防癌产品，如果健康告知无法通过，这款产品还支持智能核保。

2、弘康人寿爱无忧

现在癌症越来越常见，一旦得了癌症，基本上买不了什么保险，不过现在也有一些保险公司，开发了癌症患者可以投保的产品。

爱无忧 就是专门为甲状腺癌患者开发的，如果之前得过甲状腺癌，术后满 3 个月，就有机会购买。

这款产品在投保时，可以选择身故责任：身故赔保费或保额，一起来看下：

直接说结论：

• 如果你已经有充足的寿险： 可以选择身故返保费，花同样的钱，可以把癌症保额买得更高。
• 如果你之前没有买过寿险： 可以考虑身故赔保额的版本，虽然价格贵一点，但毕竟得过癌症，寿险也很难买了。

另外需要提醒大家，选择身故赔保额时，需要多回答三条健康告知，其中会问到高血压、心脏病等，不符合告知是没法买的。

3、昆仑康爱保

康爱保 在目前的防癌险产品中，同样是性价比非常高的一款，不仅在保障上是够用的：

• 癌症： 直接赔付保额
• 原位癌： 赔付 20% 的保额，还可以豁免之后的保费

而且价格也非常有优势，在同样的情况下，康爱保的价格也是最便宜的。

4、中荷惠加保

中荷惠加保 是一款癌症 3 次赔付的产品，间隔 3 年就可以赔付 100% 保额，不过这款产品有一个不足，第一次得癌症只能赔保费：

以 10 万保额为例，第 1 次得癌症，只能拿回所交的保费，只有在第 2、3 次患癌时，才能拿到 10 万的保额。

这款产品更适合搭配其它产品一起买，如果你想要癌症多次赔付，我也整理了一些方案：

以上三种方案，其实都是不错的：

• 方案一： 泰安心癌症除了间隔 3 年，可以赔付保额外，间隔 1 年的情况下，也可以赔付 40%，价格也不算贵。
• 方案二： 通过康爱保搭配惠加保，同样可以做到癌症 3 次赔付，价格还要略微便宜一些。
• 方案三： 适合身体条件好的朋友，既能保障癌症多次赔付，又能保障癌症之外的重疾。

当然大家也可以自由组合，这里只是提供给大家一个思路，保险配置是十分灵活的，按实际需求搭配就好。

现在疾病越来越年轻化，不少朋友反馈，看完文章依然不知道如何搭配，这里通过一个具体的案例，希望给大家一些参考：

35 岁的 A 先生，在一线城市奋斗，工作繁忙也疏忽了健康，在公司安排的一次体检中查出糖尿病、乙肝小三阳。投保百万医疗、重疾、定寿都不符合健康告知。

那么针对 A 先生这种情况，改如何配置呢？我挑选了一些合适的产品：

可以看到，每年只要 2933 元，也能把最高发的癌症风险保障做好。

如果 A 先生得了癌症，住院治疗费用最高可报销 200 万，而且只要确诊癌症，就能一次性获得 30 万的赔偿，可以用于后续的康复和生活开支。

其实产品的选择是个很个性化的事情，深蓝君只是希望大家能够掌握方案搭配的思路，并且灵活运用。

买保险有两道门槛，一是年龄，二是健康。

生活中，加班猝死的新闻屡见不鲜，遥想最初年轻的 90 后，也即将步入 30 岁的行列。

虽然我一直强调买保险要趁早，但也希望大家不要忽视自己的健康，身体健康才是最大的本钱。