什么是保险受益人？保险受益人可以随意指定吗？

最近，有一部名叫《受益人》的新电影全国热映，主演是柳岩、大鹏，不知道大家看过没有？反正九尾君是电影一上映就去看了。

难得出了一部以保险为中心题材的电影，当然不能错过~~

近2个小时的电影看完出来，九尾君的第一感受就是：原来保险电影也能拍得这么好看啊！

《受益人》是一部凸显现实人性的黑色幽默电影，讲得是一个穷途末路的底层小老百姓——吴海（大鹏饰）为了给儿子治病，在损友钟振江的怂恿下，与网络女主播岳淼淼（柳岩饰）结婚，并蓄意“杀妻骗保”的故事。

全场电影围绕着一张巨额保单展开，淋漓尽致地演绎了人性丑恶和善良的冲撞，并向所有的观影人发出了灵魂拷问：上千万的保险金就能和一条鲜活的生命等价吗？

孰轻孰重相信大家心里自有一杆秤，这里九尾君不进行什么道德教育了。

今天主要想要借这部电影帮助大家解读下一些保险小知识。

受益人，又称“保险金受领人”，指被保人或投保人在保险合同中约定的保险事故发生时，享有保险赔偿金请求权的人。

通俗点讲，投保人是负责“交钱”的；被保人是赔付标的（赔不赔要看他有没有出险）；而受益人则是“领钱”的。

投保人、被保人、受益人可以是同一个人。

例如小明以自己的名义购买了一份康惠保2020重疾险，自己负责缴费，保障自身的大病风险，确诊重疾后自己领取保险金。

在医疗险和重疾险的投保过程中，投保人、被保人、受益人“三位一体”的情况比较多见。

但含身故责任的重疾险、意外险以及寿险，受益人则通常要指定他人了。

这里我们可以把申领身故保险金理解为“遗产继承”，受益人则是遗嘱上的指定继承人。

这也是为什么，影片中吴海就以爱的名义忽悠岳淼淼在受益人那一栏填上他的名字。

但实际上，当时俩人已经领取了结婚证，就算受益人一栏空着不填，吴海也会理所当然地成为岳淼淼的法定受益人。

法律规定：如果被保人未指定受益人，则由他的法定继承人为受益人。

《继承法》对法定继承人的规定为：第一顺序为配偶、子女、父母；第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

只不过，法定受益人所领取的保险金性质已经等同于被保人的遗产，要按照所继承的金额缴纳一定数额的个人所得税及遗产税。

或许是出于省一笔税金的想法，吴海才会想做这个“指定受益人”，不惜冒着被怀疑的风险，将自己的欲求透漏出来。

毕竟，对上千万的保险金而言，这笔税费也不是一个小数目啊。

更何况，岳淼淼还有一个父亲，他也是第一顺位的法定继承人。

所以，如果不指定受益人的话，这笔巨额保险金可能还要和岳淼淼的父亲对半分。而这样的结果明显不符合吴海和其同谋钟振江的利益。

当然不行！关于受益人的指定，法律上是这样说的：

虽然按照保险法的规定，在被保人同意的情况下，可以指定任何人为受益人。

但在我国的保险实际操作中，保险公司为了防范道德风险，会要求受益人与被保人需存在一定的保险利益。

通常指定直系亲属，即父母、子女、配偶中的一人或多人为受益人。

如果证实被保人已无直系亲属在世，也可以指定其他非直系亲属受益人。

但也要求是有法定关系的亲属，比如说“丁克家族”将受益人指定给自己的兄弟姐妹或者侄子侄女。

这种情况下，只要出示关系证明，大多数保险公司也是会承认的。

可要是指定完全没有法定关系的“外人”作为受益人，这个在国内的可操作性不强，一般情况下是行不通的。

在投保方面要求就更严苛了。法律明文规定，投保人对被保险人不具有保险利益的，保险合同无效。

所以，这也是电影中吴海为什么一定要费劲巴拉地追求岳淼淼，要娶她为妻的原因。只有成为她的丈夫，才能为其购买巨额保单，并名正言顺地成为其保险受益人。

夫妻关系，成了骗保计划的一个绝佳“跳板”。

电影中，主角吴海和其朋友钟振江明显也是懂保险的人，不然也不会商量出这样严丝合缝、环环相扣的“杀妻骗保”计划。

除了对受益人的理解外，他们对保险产品的保障属性也有所了解。

我们可以看到，片中，吴海为岳淼淼准备的一份意外险合同。为什么买意外险而不是寿险呢？

因为寿险一般是有等待期限制的，长一点的90天，短一点的60天。最短都要等近2个月，挪用公款急需填“坑”的钟振江明显等不及。

所以，他们选择的是购买即可生效的意外险。

另外，意外险的保费明显比寿险便宜得多，一千多万的保额也只用千把块就能搞定了，杠杠率更高，所以成了两人的首选。

保险为了保障被保人而设置的规则，结果却成了剧中人千方百计致人于死地的“空子”，着实让人心寒。

“爱与守护”是保险的底色，千万不要因为人性的扭曲给它套上“血色”的外壳。

好在，电影的结局还算和谐。吴海于最后一刻拾起了自己的良心，去救岳淼淼了；岳淼淼知道了前因后果也原谅了吴海，有情人终成眷属。

但这样的剧情估计也只能存在于荧幕中了。毕竟，现实中谁要是知道自己的丈夫是为了杀自己才结婚，估计早就心如死灰了。原谅？不可能的。

虽然电影的结尾设计略不合逻辑，但其中蕴含的保险知识还是值得广大观众学习的。

九尾君真心希望这样的保险题材电影再多一些，这样人们的保险意识可以及早被唤醒。

试想一下，若是吴海能够及早给儿子买一份重疾险或是医疗险，也就不用为了医疗费铤而走险，上演一出以爱为名的可笑骗局了。