为什么大公司保险产品比小公司贵那么多？

保险公司一直是大家非常关心的问题，但同时也是考拉最不关心的话题。

在 《买保险，选大公司还是小公司》 一文中已经给大家科普过：

保险公司没有大小背后全是大佬，无论大小公司 安全性一样 ， 理赔率一样 ，而所谓最硬核的服务 理赔速度 更是几无差别。

从2019年保险公司的年中理赔报反馈来看，引起我注意的数据是重疾险赔付的 件均保额 ：

重疾险件均保额竟然在10万以下，癌症、尿毒症、急性心梗等等等等这些病赔付这么点钱不是杯水车薪吗？

原因就是大多数普通家庭在遇到代理人推荐的产品，实在太贵最后不得已而降低保额。

大公司的产品保费平均要贵2-3倍 ，收取的保费里面含有附加保费，就是 代理人佣金 、 运营成本 以及 预留利润 。

2019年前三季度，保险行业总保费收入34520亿元，平安、国寿、泰康、太保、新华、太平保险6家公司保费收入20882亿元。

不仅如此，老六家更是拿走了整个行业85.7%的净利润：

平安集团一家2019前9个月就挣到了1296亿的净利润，可能是“幽才”多吧！

（但凡有盘花生米，不至于喝成这样）

那么同类保险的保额相同、保障差不多，有的5000块，有的要10000-20000保费，为什么相差这么多呢？

各位看官，请听以下分解：

一、高频广告能带给羊群们安全感

四大上市险企2017年年报数据，整理后我给大家列了表格：

四大上市险企2016年广告宣传费用支出达241.61亿元，日均6619万元。

你没看错！就是这四家每天打广告就要用掉6000多万！

那么灵魂一问：这钱你出没出（反正我一毛没出）

到2017年，光是平安一家就投入了200多亿元的广告费！

唉，羊毛出在羊身上，诚不我欺。

二、粗放的经营模式，运营成本居高不下

代理人多、内勤多，是“大公司“的标志之一。v

大公司代理人数量过于庞大，光是平安一家的代理人数量就突破了140万。

（代理人规模趋势）

小公司会通过减少或取消业务员队伍，将产品交给公正的第三方平台销售，成本无形中就降下来了。

在美国，近年来就直接解散其代理人团队，寻求和独立事务所、保险经纪人合作，节约的成本以提升产品性价比。

最近三年，国内一些有互联网背景的保险公司，开始引入全国通保通赔、线上预核保、线上理赔等等。

科技是目前保险最大驱动力，也成了保险公司降低成本的主要途径之一了。

三、沉重的历史教训，数百亿的利 差损

一切源于90年代的高预定利率的保单。

一年期存款基准利率从1996年高峰时期的10.98%降至1999年的2.25%。

三年时间，犹如过山车，惊心动魄。

当年这些大公司销售的终身寿险的预定利率高达8.8%，可以简单理解成每年都执行8.8%的利息给你！

然而投资回报率均远远没达到8.8%，意味着这些老保单正在让大公司源源不断在亏钱。

平安董事长就曾在保监会大吐苦水，称公司的利差损有800亿：

扭转局面只靠一句话：前人爽，后人凉，旧人老保单新人来承担。

四、性价比保险如何挑？

保险是保障我们一生的东西，买口红买包包买鞋子可以买品牌，保险请不要。

你走在大街上，朋友碰面会赞誉你： OMG！你买了大品牌保险，果然牛叉！

别被话术轻易套路，比如你最近可能遇到如火如荼的开门红，大坑之坑莫上当，属于开张吃三年的典型。