网上买的保险理赔麻烦吗？难不难？

总有人说线上保险理赔难。

经常看我文章的朋友应该知道，我推荐的，大部分都是线上保险。（这里有我推荐的产品）

因为互联网产品，成本更低、更新换代更快，相比传统的线下保险，往往性价比更高。

但总有人担心，这个线上产品，买的容易，会不会理赔很麻烦啊？

真的不会。

不过说再多也是虚的，不如直接拿两个产品来对比一下。

就拿我今年最喜欢的一款线上重疾险——守卫者3号，

和华夏人寿的一款线下重疾险——XX树多倍2.0，来做个对比。

1

首先是产品形态，不管是线上买还是线下买，保障内容是最重要的。

产品名称		线上—守卫者3号	线下—XX树多倍2.0
保险类型		多次赔付不分组重疾险	多次赔付分组重疾险
保障期限		至70/80/终身	至终身
投保年龄		30天-45周岁	28天-55周岁
缴费方式		10/15/20/30年	趸交/3/5/10/15/20年
基础保障	重疾	125种，不分组赔2次 首次100%（前15年额外50%） 第2次120%	100种，分6组赔6次 首次赔保额、保费、现金价值最大者，其余赔基本保额
	中症	20种，2次：50%/60%	20种，2次：50%
	轻症	50种，3次：30%/40%/50%	35种，3次：30%/35%/40%
	被保人豁免	轻症/中症/重疾	轻症/中症/重疾
	身故责任	/	18岁前保费，18岁后保额
可附加保障		投保人豁免（轻/中/重症/身故/全残/疾病终末期）
		恶性肿瘤津贴	两全险
		身故责任 （18岁前保费，18岁后保额）	医保通医疗险 长期意外险

重疾

守卫者3号属于不分组多次赔付的重疾险，所有重疾，只要满足：

病种不一样

间隔超过一年

就能赔2次。

而线下的XX树虽然能赔6次，但是分组赔付，同一组的重疾只能赔一次。

像急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥手术这样的高发重疾分在一组，就不能重复赔了。

保额

两款产品的最高基本保额都是60万，但能拿到多少就不一样了。

守卫者3号是买完前15年出险，额外赔50%；第2次重疾，赔120%的保额。

比如30岁买了50万保额，45岁之前第一次出险，拿75万，

第二次出险，拿60万，加起来就是135万。

而XX树，第一次是赔保额、保费、现金价值最大者，

第2次到第6次都是赔基础保额。

相对而言，买同样的保额，守卫者3号能拿到手的更多。

身故

守卫者3号的身故责任是可选的，这就给了预算不够的人买多次赔付的机会。

而XX树是绑定身故责任的。

都是18岁前赔保费，18岁后赔保额。

价格

价格的对比，差距还是很明显的。

基础保障，50万保额，保终身，20年交
产品名称	守卫者3号	XX树多倍2.0
30岁，男	8015	12235
30岁，女	7035	10770

XX树同样的情况下，比守卫者贵了3000-4000块。

而且守卫者3号还可以选择30年交，这样前期杠杆更低，更划算。

可以说，从性价比到保障内容，守卫者3号都是要另外一个好很多的。

2

但总有人会担心，守卫者3号是网上卖的，会不会理赔难？

理赔都是根据合同条款来的。

所谓的理赔难，就是合同条款太苛刻。

所以我给大家对比一下两个产品的理赔要求。

比如高血压患者常见的脑中风——

两个产品理赔都是3个条件。

比如急性心肌梗塞——

两款产品的要求也是复制粘贴一样的。

甚至有时候，线上的守卫者理赔门槛还要更低一点。

比如慢性呼吸功能衰竭——

守卫者只需要满足3个条件。

而线下的产品，还多了一个条件。

其他常见疾病的理赔要求，也都大同小异，根本就不存在线上产品理赔难的问题。

另外，

守卫者3号的条款，可能唯一让人有点困惑的，就是下面两点。

1，两次重疾不能是同一种——

比如第一次赔了肝癌，第二次患肺癌就不赔了，因为“恶性肿瘤”算同一种重疾。

这个很正常，所有的重疾险，癌症二次复发的保障，都是要单独加的。

2，两次重疾不能是同一原因导致——

比如第一次肝功能衰竭赔了，第二次肝移植（重大器官移植），也不赔，因为它还是肝功能衰竭导致的。

但这2点要求，所有多次赔付的重疾险都一样。

3

最后说说“流程难”的问题。

这其实是个伪命题。

就算是线下保险，需要出险时，大部分人也是一脸懵，需要找代理人（如果他还在岗的话），

但资料的准备，也还是靠自己。

线上保险的流程也差不多。

如果你在我推荐的小程序里买的，直接点这个“小马理赔”就行了。

或者直接打保单上面的客服电话报案，他们会根据你描述的情况登记，

然后发一封详细的邮件，指导你每步怎么做、需要准备哪些资料。

按部就班来就行。

通常来说，

1万以内，5个工作日赔付；

10万以内，10个工作日；

重疾、身故这种大单，也会在30个工作日到账。

我给大家找的投保链接，比如这个守卫者3号投保链接

都是我自己考察过，资质和服务绝对是靠谱的。

根本不存在出险慢的问题，甚至还提供“闪赔”“垫付”之类的升级服务，不是哪个平台都有的。

实际上，我觉得线上理赔不仅不困难，甚至还有优势：

比如用的是电子保单，不用翻箱倒柜找合同；

比如可以先拍照发给理赔专员预审，避免资料不全来回跑；

比如可以实时查询理赔进度，哪里不懂，24小时都有客服热线。

比线下理赔还方便。

其实，线下产品之所以贵，不是因为它更靠谱，只是因为它需要更多的人力和资金成本。

不像线上保险，一个程序，全国通用。

至于保障内容、理赔细节，线上线下都没有本质区别。