买多次赔付的重疾险更好吗？

最近微信后台好多人问我们，买重疾险到底选单次赔付还是多次赔付啊？

我的答案是，尽量选多次赔付。

要知道选单次赔付的话，保险就只能赔1次，多次赔付的话，保险可以赔2次，甚至是3次了……很明显是多次赔付更划算啊。

不过，很多人之所以有这种疑问，主要还是担心第二次第三次赔不到，钱打了水漂。

我来讲两个多次赔付的故事吧。

几年前，有位男士买了工银安盛一款可以赔2次的重疾险，不久以后这位男士就检查出了脑部胶质母细胞瘤，是恶性肿瘤的一种，这种肿瘤最常见于45-70岁的男性。他的家属就火速拨打电话给保险公司。

工银安盛设有绿通服务，可以提供安排住院，协助挂号等服务，很快这位男士就被安排进了华山医院神经外科进行了专家手术。紧接着一两个星期后，保险公司按照恶性肿瘤病种给付了保险金。

值得一提的是，因为这位男士的重疾险含有保费豁免，所以他接下来十几二十年的保费都不用再交了，同时还享有重疾的保障。

但天有不测风云。半年后该男士的癌症复发了，不得不回到上海华山医院，并且进入了ICU重症监护室使用呼吸机达96小时以上，由于他当初购买的重疾险是多次赔付的，于是保险公司按照深度昏迷的病种再次赔付了保险金。

另一个故事的主人公买的中意公司的悦享安康，也是多次赔付重疾险，2017年4月13日投保，保额是40万，1年后这位男士因为患了胶质瘤，顺利获赔了40万，也是被豁免了保费，2年后发展成了植物人，中意再赔了40万，一共是80万。

发现了吗？重疾险第二次获赔的概率其实是有的。一方面因为重疾险的保障范围非常广，不单单只保障疾病，还会保障疾病状态、手术等等，比如第一个故事的男士，先是得了癌症，之后又深度昏迷，在现实生活中，我们经常会看见一种重疾的发生引发另一种重疾、手术及状态，那其实重疾险是有机会都赔的。

另一方面，现在的医疗技术已经有了很大的进步，一个人哪怕得了重疾，也有机会活很久。最典型的案例就是美国著名律师金斯伯格了，她确诊了癌症后，又活了20多年，要知道的是，她在这22年里还遭遇了癌症新发、复发等诸多困扰。中国精算师协会在《重疾教育读本》里就提到，25种重疾的平均5年存活率已经达到了60%。

《国民重大疾病教育读本》

那些买了单次赔付重疾险，并且理赔了的人就特别后悔。我一个同业朋友的客户，保险意识特别强，一毕业出来就买了重疾险，保额是80万，只不过是单次赔付的，几年后得了良性脑肿瘤，保险公司把80万都赔下来了，本来这是件挺让人欣慰的事，结果这个年轻人却陷入了特别大的焦虑和恐惧之中，为啥呢？

因为他刚体验了生病，所以知道一场大病有多烧钱，但偏偏他还很年轻，他就担心以后几十年再得个什么重疾，就没有保障兜底了，所以心里就特别慌，然后找了特别多保险公司，想再买份重疾险，但你知道的，得了肿瘤这种重疾，基本上不可再买到重疾险了。我当时听完触动特别大。

很多客户来咨询重疾险，我通常建议他们选多次赔付的，万一哪天得重疾了，不用患得患失，仍然安全感满满，因为还有第二次、第三次的保障。况且多次赔付重疾险其实比单次赔付贵不了多少，既然你都花大几千买了部手机，何必再纠结买耳机的那点钱呢？

不过买多次赔付重疾险也有门道，最好是选重疾不分组的，有些重疾险会把病种分成好几组，就像是串糖葫芦一样，吃了其中一颗糖葫芦，你就得把整串都扔掉了，得了某种重疾，那一组保障也都失效了。

但重疾险这种东西比较特殊，不像其他产品简单易懂，它的条款太复杂了，就算是律师看了都要面露菜色，所以如果你要买，那千万要找靠谱的保险销售，并且和ta保持紧密联系，包括家属也要保持联系。

以前听同业说，他有个客户因为某种疾病陷入“深度昏迷”，但是重疾险的“深度昏迷”是有两个条件限制的，一个是时间必须是96小时以上，再一个是要达到哥斯拉4-5级，但这个客户的家属压根就不知道啊，医生给他们写病历时，也没把这两点写上，最后理赔出现问题了，毕竟保险公司理赔是按条款来的。但假如他们当时能及时联系保险顾问，保险顾问就能提醒他们让医生写上那两点，方便之后的理赔。

所以说，买保险不仅仅要看产品，还要找对人，如果你找的保险顾问是不专业的，他可能没法在你需要理赔时争取利益最大化。