乳腺结节3级，还能标体承保买保险吗？

今天一早，我被这样的消息惊喜到了：

是什么消息呢？我体检中发现的异常问题——乳腺瘤样结节3级被标体承保了

这么一个曲折的故事，需要从2017年说起。

2017年—自学买保险

当时我32岁，生完二宝半年，不论是孕前体检、产检、生娃均无异常。

有了娃后， 喜悦加倍，责任也更加重大，因此，我通过某公众号的推广学习，找到了一款保额前三年逐年递增、保费可以承担的重疾险。

因为考虑到，人生主要责任在60余岁就完成了，我选择了保障期为30年的产品。

基础保额15万 ，第二年保额为30万，第三年保额为45万。

保障的范围就是42种重大疾病，保障期间内，罹患这42种重疾，赔付一次保额，合同终止；期间身故，赔偿保费。 没有中症责任、没有高发轻症。

我当时觉得我选择的这款产品还是符合我的需求的，保费便宜，保额还能递增，至少让我不再没有保险裸奔了～

洋洋自得的我并没有过多考虑 如果真的出险，如何理赔。

天真地以为有一份保障就够了， 并不知道保障不是一步到位，而是要 定期整理，不断优化。

图样图森破～

2019——盲目自信，体检后投保

2019—盲目自信，体检后投保

时间一晃来到了2019年。

经过职业考察、几个月深思熟虑后， 我开启了保险经纪的职业生涯。

在做家庭保单整理的时候，我发现我的重疾险保障期限是到62岁。在我年老后， 最需要保障的时候，却面临失去保障的尴尬境地。

刚好此时到了每年例行体检的时候，因为2018年的体检报告并没有什么异常项，于是，我自信满满地想着说等今年体检结果应该也不会有什么大问题。 等体检出来后，我再投保一份保障至终身的重疾险，感觉这样更负责。

但是现实是残酷的，今年的体检结果让我的脸打的啪啪作响。

所有值得一说的事情，发生在别人身上是故事，发生在自己身上就是事故。

一年时间， 熬过的夜不是白熬的，结果全体现在体检报告上—— 甲状腺结节、乳腺结节、卵巢囊肿。

我只有面对这残酷的现实，开始去医院复查甲状腺、乳腺、卵巢。复查的目的 一是 为了明确疾病情况， 二是 为了给结节评级，争取更好的核保结果。

例如，体检报告里仅仅提示有甲状腺结节，但没有进一步评级的话，核保给出的意见就是除外承保。如果结节是1-2级，可以标准体承保；如果结节是3级，则除外承保；如果结节是4级，基本上是拒保了。

去鼓楼医院折腾了两三天，B超复查的结果是这样的：

经过复查，想要去评级的甲状腺没有查出异常，但是 多出了子宫肌瘤的问题，好在子宫肌瘤不大（未超过5cm），也没有出现贫血的症状，勉强能以标准体承保。

但是，乳腺结节的评级是3级就比较尴尬了， 拿着这样的结果，我试了5-6家保险公司，核保给的结论基本是这样的：

正是应了那句老话： 曾经有份完美的体检报告，我没有珍惜，等到失去了，才后悔莫及啊～

看着保险公司的核保通知，让我莫名给自己一种 可怕的心理暗示，我将挂于乳腺疾病

就如这个视频里生动描述的那样，买了保险后，没保上的部分会让人特别担心：

虽说谁也不知道如果真的罹患重疾，究竟会患哪种病，但是乳腺作为女性珍贵的身体部位，如果被除外承保的话，我是不想接受的。

临近生日-峰回路转

我在惴惴不安中拿着乳腺B超去给医生看，医生的意见是，我的乳腺结节属于瘤样结节，吃药治疗的话， 有50%的概率能够好转 。

眼看着临近生日，复查结果如何，我不太有底，于是我准备投保具 有保单复议重核保的产品，2年内如果除外承保的项目恢复正常后，可以按标准体承保。

就在我准备投保的时候，听说某家保险公司对有乳腺结节的客户比较友好，且有预核保功能（ 小知识：预核保——提前请保险公司的核保给出较准确的核保意见，不留下核保记录），于是我马上提交了自己的检查记录，看看会给我何种核保结果，结果预核保给出的意见挺让我意外的， 除外甲状腺责任。

虾米？！三甲医院的B超复查结果并未发现甲状腺有异常啊，那赶紧找保险公司专员 联系核保申诉一下。

第二天一早，我就被 标准体承保的消息砸中。也就出现了文中开头的那一幕～

兜兜转转一圈，费了好大的劲，换回来一个让我满意的结果——标准体承保，无加费、无除外，真的是让我喜极而泣

卖保险的老母亲的碎碎念

在我的这么一个在其他人当故事看的 投保曲折史 中，我想告诉各位的是：

1

身体健康的时候，一定要选择 可以保障终身的重疾险产品。定期的重疾险产品可以在责任更重的时期搭配终身型重疾产品，增加保额，但 不建议作为主要保障。

2、

如果是非标体， 购买保险实际上等同于申请购买保险的资格， 优先考虑核保结果对我们更有利的保险产品，请勿脱离核保谈产品责任，不然都是空谈。

3、

专业的人做专业的事，让我们都在各自的专业领域深耕，获取更多的尊重和收获。

很多人都习惯或者喜欢看公众号投保，可是， 投保容易，理赔也容易吗？

直白的公众号会告诉你： 理赔请自理。

保险虽不至于博大精深，却也是一个有悠久历史的系统科学，别觉得看了几篇帖子就是专业人士了。 看百度学不会治病，看知乎也不能成为保险专家。

更何况很多公号的所谓“测评”，也不过是营销软文而已。 关于健康告知，关于核保，一概不提。

跨界也要遵守基本法，让我们尊重彼此的知识和领域。

保险不是你想象中的一锤子买卖，承保仅仅是服务的开始，跟保单相关的服务可是 伴随终身的。

4、

如果有需要告知的健康状况，请做好 如实告知， 不要轻易放弃，找到靠谱的保险经纪人，说出你的需求，多家保险公司预核保试试，多种解决方案一起尝试。

有了保险经纪人，你不是一个人在战斗

5、

请记住我这个反面案例， 超过30岁后，避免体检后再投保，我们的身体状况大概率是一年不如一年，请勿盲目自信。

6、

少熬夜、多运动， 养成良好的生活习惯，熬夜真的对身体损伤很大哦～

最后，看过我这个曲折的故事后，希望大家 击垮拖延症，尽早投保， 最好以标准体承保，不走弯路， 早日拥有足额保障，踏踏实实享受生活

很多朋友可能想问，预核保麻烦吗，怎么预核保？

我后面会专门写一篇文章详细介绍。

有兴趣的朋友，记得点击关注我的公众号，敬请期待！