如实告知了为什么还是被拒赔？

最近听很多保险代理人抱怨说，客户投保的时候明明如实告知了，我也问的很清楚，可为什么理赔的时候公司还是拒赔呢？

搞的客户现在对我都有看法。

客户都答应我了，等这单顺利赔下来帮我宣传，介绍几个朋友在我这买保险，这下好了，全泡汤了。

客户那边没落着好，公司这边还认为是我有展业瑕疵，成为公司重点关注对象，整的我里外不是人。

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在我看来，90%的人都不懂如实告知，所以才会出现这种情况。客户的如实告知只占保险公司要求如实告知的冰山一角。

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故意不如实告知的客户还是占少数，大部分客户担心不如实告知理赔时被拒，投保时都会如实告知的。

但是，因为客户都是非医学专业人士，对一些疾病根本就没有概念，有些常见的病在客户眼里都不是病。甚至有客户认为高血压都不是病。

这也难怪，为什么客户不理解他如实告知了还被拒赔了。对疾病的误解及对疾病风险的低估，是导致不如实告知拒赔矛盾升级的主要原因。

此外，因为临床医学和保险医学对疾病的理解存在差异。通常医生是从临床医学角度给患者普及疾病知识，这就会导致客户对疾病风险的低估在投保时疏忽未告知。

比如甲状腺结节，在临床上查出来这个病，医生只是让定期复查，甚至有的医生过于大意，连复查都不写，开药更别提了。

这就会让患者误以为自己没有病，检查报告一扔看也不带看一眼，时间久了自然就忘了这件事。

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但是，从保险医学上来讲，结节是个很敏感的词。一旦客户诊断有结节，保险公司一定会要求明确结节的性质，是何分级，良恶性如何？否则会延期，拒保，或者除外责任承保。

所以，这就要求在投保过程中，代理人问询应该细致、全面、具体，将疾病通俗化解释给客户听，让客户知道不如实告知将会承担何种风险。

但是，99%的代理人都不能按照公司要求去问询，又怎么可能让客户做到完全如实告知呢？一旦客户不如实告知，发生拒赔，这个锅就应该让代理人背吗？

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先看看保险法怎么说，《保险法》第一百一十七条规定：

保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

《保险法》第一百一十二条规定：

保险公司应当建立保险代理人登记管理制度，加强对保险代理人的培训和管理，不得唆使、诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动。

《保险法》第一百二十二条规定：

个人保险代理人、 保险代理机构的代理从业人员、 保险经纪人的经纪从业人员，应当品行良好，具有从事保险代理业务或者保险经纪业务所需的专业能力。

从上面可以看到，保险代理人是代保险公司办理相关业务，保险公司有责任培训和管理保险代理人，使其具备业务所需专业能力。

保险代理人属于销售，前线都是以业绩为导向。保险公司重业绩，轻专业，玩人海战术，大家都已熟知。提供的培训都是：寿险的意义和功用，销售话术，画图，产说会，创说会，如何增员……

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从不培训：什么病能赔，什么病能保，如何问询，如何解释保险条款。遇到问题就让打电话给公司理赔部核保部，但是电话那头始终不接。

保险公司的重业绩轻专业的价值导向和培训体系，无疑会导致大量代理人缺乏专业能力，在投保过程中无法让客户做到真正意义上的如实告知。

当发生理赔，保险公司开启无死角全覆盖调查模式，只要揪住客户有一个未告知，就会无限放大，等待客户的将是不如实告知拒赔、解约。

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此时，保险公司并不会意识到是自己的培训没到位，使代理人缺乏专业技能，不分青红皂白的就将矛头指向代理人，称其展业不专业，损害公司利益，甚至追责其主管负连带责任。

做了几年理赔，看惯了保险公司踢皮球的娴熟技巧。也看了太多保险代理人当了背锅侠。

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前阵子人民日报指责上海迪士尼禁止游客自带食品，称其吃像太难看，我突然想到了还有比上海迪士尼吃像更难看的，那就是保险公司。

自己没有履行法律义务给代理人培训，提升他们专业能力，发生问题了就把责任推到代理人身上，这里确实替800万代理人鸣冤抱不平。

指望保险公司改弦更张提供相应专业培训，还是自食其力靠自学提升专业技能更靠谱？保险公司一成立就有理赔部门和核保部门，他们要是真想给代理人培训早就培训了，他们除了下达各种指标之外发挥不了任何作用。

所以指望保险公司帮助我们提升核保、核赔专业技能是不现实的。不想当背锅侠，只有通过自己学习，提升专业技能，服务好客户，避免被保险公司抓住把柄，当了背锅侠。