保险公司开门红年金险产品有多坑？

一到年底，保险公司开始做开门红产品，活跃起来。

一个朋友看到朋友圈里的宣传，转发给我，问能不能买：

乍一看，很诱人。5万，交3年，最后能积累千万财富。

动不动心？

其实，这都是预设好的陷阱。

.1.

这是一款年金险，简单来说，你存几年前，未来每年给你打一笔钱。

什么所谓的教育金，养老金，婚嫁金，本质都是理财险年金险。

我建议你不要买年金险，因为坑太多，钱老师给捋一捋具体套路：

第一个坑，收益低

充15w最终能领1000万，是按最高6%的演示收益来算的。

敲个重点，演示收益，顾名思义只是作为演示而用，给我们画饼，不是真实收益啊。

实际上我们用IRR函数算了一下，真实年化只有1.94%。

两到三个点，这就是年金险的真实水平，甚至赶不上30年期国债。

一顿操作猛如虎，收益不过两点五…

第二个坑，时间太久

以最近很火的XX星颐为例，每年交10w，交20年，一共200w。

50岁到100岁的收益是这样的：

一开始的几十年，收益非常低，要达到4%收益得领到90岁。

眼看着有4%的收益，可他没有说哪年能达成啊。

依据世界卫生组织2019最新报告，中国平均寿命76岁。

很多人，也许等不到那一天。

第三个坑，锁定期长

年金险灵活性差，投入钱后，很长一段时间无法取出应急，短则十几年，长则几十年。

对于我们普通老百姓来说，无疑加重了经济负担啊。

最后一点，退保损失大。

前期很火的“大哥，买保险吗？交6万赔5万的那种”说的就是这个。

用户交了6万，10年期限满了，退保时只能拿到5万多，相当于赔本了，连存银行都不如。

买年金险，当你反悔不想买，或者急需要钱，在前十年退保，得损失好几万。

所以，不要被年金险冲昏头脑，谨慎谨慎啊。

你问代理人他们会不会骗你，真的他们都笑了。

人家都是受过专业训练的，一般不会笑，他们的话一个标点符号你都值得怀疑。

.2.

对于大多数普通家庭来说，年金险的收益并不算高。而且账户是锁定收益，长期无 法取出。

但是， 买年金险 ，也有它适宜的两类人——

需要安全感，买债券依然提心吊胆，无法承担3%以上的损失，而且手里有大笔闲钱花不出去。

冲动消费，看到喜欢的东西买买买，很难存下钱。

对抗这两类心态，年金险可以做为备选。

虽然收益不高，能锁定一个保底的长期收益，安全方面几乎不用担心。

而且，通过买年金险，养成强制储蓄的好习惯。

.3.

买保险，目的还是为了保障，先把重疾险，医疗险，意外险买好。

靠保险抵御家庭风险可以，靠它发家致富是不可能的。

理财险，流动性差了一些，需要急钱也许派不上用场。

手上有闲钱的，可以做一些股票基金的定投，搭配债券做综合配置。

不在意收益率，家庭经济比较宽裕的，在基础保险配足的情况下，可以去考虑这类理财险，做财富的传承。